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閃婚后丈夫謀殺妻子,保險賠不賠?文章作者:中國保險報  發布時間:2017-6-6  瀏覽次數:1289

    據2017年5月20日某權威媒體報道,江蘇人A于2013年2月離婚,當月20日通過微信聊天認識四川女子B,3月5日兩人領證結婚。婚后第三天、第五天A陸續為B購買了保險金額合計為300萬元的兩份意外傷害保險。隨后,又購買了一份保險金額為150萬元的旅游意外傷害保險,并將受益人從法定繼承人改為配偶。婚后兩個月零五天,B女士溺水身亡。經公安機關偵查后發現,妻子B女士身亡,非意外的溺水事件,而是丈夫A伙同同學C精心謀劃的一場謀殺。按照法定程序,A伏法,C被判死刑緩期執行。就保險賠償問題,B的親人遭到保險公司拒賠后,起訴到上海某區人民法院。經審理,法院判決保險公司向B親人支付賠償金300萬元。此新聞也被《中國青年報》等諸多媒體關注。

    在新聞下端,有很多網友留言。筆者作為研究風險和保險的專業人員,選擇此案進行分析的動機在于眾多網友爭論該案件判決的公正性,因為這個判決是同期多起謀殺配偶進行保險詐騙案件中唯一被判決保險進行賠付的案件。

    兩種分歧觀點

    對于意外傷害保險的概念和構成要件,在某“百科”中作如下介紹。意外傷害保險是以意外傷害導致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險,有三層含義:1.必須是客觀的意外事故發生,且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。2.被保險人必須因客觀原因造成人身死亡或者殘疾的結果。3.意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果之間有內在的、必然的聯系。不可保意外傷害一般包括被保險人在犯罪活動所受的意外傷害等。按照意外傷害保險的一般解釋,結合到本案的案情,不同的人有不同的理解。

    第一種觀點認為,保險應當賠償。理由是,對于本案中遇害的B來說,自己被溺水就是意外的、偶然的、不可預見的,符合意外傷害保險的構成要件。根據《保險法》第四十三條的規定,投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險人不承擔給付保險金的責任。受益人故意造成被保險人死亡的,該受益人喪失受益權。可以看出,投保人是A還是B,對案件有決定性的影響。本案的法院判決認為,保險合同系書面合同,應以書面記載為準。保險單明確記載投保人為B,根據A與B之間的婚姻配偶關系,推斷出B本人對保單的存在明確知曉,系其真實意思表示。根據《保險法》第四十二條的規定,被保險人死亡后,受益人依法喪失受益權,沒有其他受益人的,保險金作為被保險人的遺產,由保險人依照繼承法的規定履行給付保險金的義務。鑒于現涉案保單已無其他受益人,根據《繼承法》規定,被保險人B的家人為其法定繼承人有權獲得保險金。

    第二種觀點,保險不應當予以賠償。理由是,盡管對遇害人B來說,被溺水是意外的、偶然的、不可預見的,但是從公安機關偵查的證據顯示,妻子B真正的死亡原因是由于丈夫A伙同同學C精心策劃的一個犯罪行為,雖然符合意外傷害保險的構成要件,但是卻是以此為外衣掩蓋了其故意殺人行為,不應當被視作前述保險合同中的“意外傷害”。報道顯示,在庭審中,保險公司認為,根據刑事判決的結果,是A為B購買了涉案保險,并為騙保而故意制造事故,因此判斷涉案保險合同屬于無效合同,公司無需支付保險金。此種觀點將A實際上視作了投保人,但卻缺乏保險合同及單據的佐證。

    觀點分歧產生根源

    一是保險公司經營能力有待提高。保險公司經營能力是一個泛概念,具體到意外傷害保險來說,按照現行的保險監管規定,這個險種是人壽保險公司和財產保險公司均可經營的險種。具體表現:1.合同條款表述不夠通俗易懂。意外傷害保險合同一般采用的是格式條款,但是表述還是不夠通俗易懂。2.銷售方式落后。例如屢屢受到詬病的意外傷害保險就是公路乘客意外傷害保險,常常被貼上強制銷售的標簽。這個產品在銷售環節,基本上完全依靠第三方平臺。3.競爭手段低級。由于各家公司意外傷害保險條款雷同,銷售渠道近似,銷售的競爭主要是渠道的競爭,其主要手段就是提高手續費。例如,航空意外傷害保險的手續費在80%以上,建筑工人意外傷害保險手續費在50%以上,總括起來意外傷害保險手續費沒有低于50%的。在本案中,保險金額為450萬元的意外傷害保險的保費也就是四五百元甚至更低,如果A接受手續費返還的話,實際支付的保費不過三百元。4.風險控制薄弱。有的保險公司認為,保險行業就是經營風險的專門行業,對于意外傷害的保險風險控制是無法操作的。結合本案來說,丈夫A購買300萬元意外傷害保險的時候,受益人確定的是法定繼承人。而再次追加購買150萬元旅游意外傷害保險時,將受益人修改為A本人。按照一般的思維,受益人絕大多數都會填寫為法定繼承人。對于丈夫A改變受益人的行為,承保的保險公司缺乏職業敏感性和警惕性,未曾意識到潛在的道德風險。改變受益人行為過于便捷和隨意,也反映出保險公司風險管控存在薄弱環節,給不法之徒造成了可乘之機,最終釀成了悲劇。

    二是保險行業信息共享有待加強。調研的結果顯示,目前除了機動車輛保險中的商業險部分實現了投保和理賠全國信息共享外,其他險種是不能實現信息共享的。如果說,保險行業協會能夠建設信息平臺,對于所有的保單進行系統登記,保險公司可以按照需要進行查詢,就可以對一定金額以上的投保人、被保險人進行重點關注(例如本案中,對A變更受益人的相關行為做到提前關注)。三是保單格式條款及信息核實有待進一步完善。由于保險合同中采用了書面的格式條款,按照《合同法》相關規定,采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務,并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明。對格式條款的理解發生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。對于意外傷害保險的理解,本案中,B作為投保人和被保險人,其溺水而亡是其意志以外的原因造成,其不知曉也無法預測A的犯罪行為,屬于意外事件。而對A而言,B的死亡并非意外,而是A的故意行為造成。顯而易見,本案中法官和受害人家屬均傾向于第一種理解,這種理解也是對保險公司不利的一種解釋,直接導致了保險公司的敗訴。

    除此之外,本案中的一個關鍵爭議焦點是投保人究竟是A還是B?雖然按照保險公司的說法,購買、咨詢及支付保費都是A完成,而且從之前的刑事判決書來看,A存在故意制造保險事故以騙取保險金的行為,但根據投保單上的書面記載,投保人為B,被保險人也為B,保險公司無法拿出證據證明B對保險事項完全不知情。根據行業實踐中大量存在的“夫妻一體”的行為認定,基于婚姻關系和保單上的書面內容,法院認定B是投保人也沒有錯誤。而且在本案中,保險公司未曾就變更受益人向B核實相關情況,與《保險法》第四十一條關于投保人變更受益人時須經被保險人同意的相關規定不符,客觀上為事件的發生埋下了隱患,在法庭上更無證據自圓其說,所以陷入不利境地在所難免。

    對策建議

    保險公司要練好內功 提高經營能力

    保險行業是專門經營風險的行業,提高保險公司的經營能力,有效防范和化解風險,需要保險公司、保險行業和司法部門乃至全社會的共同努力。其中,保險公司承擔主體責任,保險行業協會承擔統籌責任,司法部門承擔營造公平環境責任。

一是練好內功,提高保險公司經營能力。在意外傷害保險領域,提高保險公司經營能力,不妨從以下方面努力:一是改進產品設計,在確保保險責任和除外責任準確表達的基礎上,大力推進條款通俗化建設,便于消費者理解,從源頭上減少保險公司和消費者之間的糾紛,減少當事人的事累。二是提高銷售能力,加大直銷比例,逐步摒棄當前依靠中介銷售的窘狀。一方面,充分利用互聯網技術發展和智能手機高度普及的有利條件,通過官網加大直銷力度;另一方面,運用技術手段固化銷售過程,減少后期分歧。三是提前介入風險管控。按照投保金額大小,對投保客戶進行細分,提前介入風險防控,避免道德風險。四是堅持依法維權。在保險經營過程中,要求保險公司要強化保險合同意識,一方面做到應賠盡賠,另一方面對于違反保險合同的訴求要明確拒絕,通過司法程序解決糾紛時要注重收集相關證據,正確行使訴權。同時大力提倡行業性的非訴訟糾紛解決機制,以提高糾紛解決的效率和專業性。從另一個角度看,在不同保險公司之間、在同一家保險公司不同部門之間,也要加強溝通協調,只有牢固樹立風險意識,提高風險防范能力,才能夠實現社會、行業、公司和廣大人民群眾共贏。

    結合本案來說,變更受益人行為的簡便性也在一定程度帶來了副作用。為此,建議保險公司規范和完善變更受益人行為,如果從法定繼承人修改為配偶一人必須要求相應的書面資料并到實體營業務網點辦理,雖然增加了變更受益人的難度,但也許會打消A 通過策劃謀殺行為牟利的念頭。

    二是打通壁壘,提高保險行業協調能力。充分利用中國保險行業協會、中國保險信息技術管理有限責任公司等平臺,打通保險公司之間在專家庫、數據庫等方面的壁壘,實現保險行業內共享。在市場經濟條件下,各家保險公司都是獨立的經營主體,各自獨立核算、自負盈虧,在開展業務過程中主要是競爭關系。但是,保險公司之間開展有效合作,能夠促進保險行業的整體經營能力,同時為保險行業自身贏得良好的經營環境,也為保險行業防范風險搭建平臺。

    三是標本兼治,提高保險糾紛化解能力。按照我國現行的制度設計,人民法院是我國的審判機關,其所作出的生效判決、裁定具有權威性,非經更嚴格的程序是不能更改的。通過對大量保險糾紛調解和判決研究結果看,盡管有的判決與保險行業的理解存在一定距離,但保險行業首先還是要反思自身經營過程中存在的問題和漏洞,通過完善保險監管制度、完善保險銷售流程、規范銷售過程、提高從業人員綜合素質,在源頭上減少理解分歧和各類風險點。具體到本案,意外傷害保險產品是在官網銷售的,如果銷售過程能夠實現錄音錄像,或者開展大額保額的回訪,固化銷售過程的直接證據,便于識別真正的投保人,也免除了邏輯推理之煩。化解保險糾紛,要在加強保險公司經營能力和保險行業協會綜合協調的基礎上,消除產生糾紛的隱患。在此基礎上,建議做好三項工作:1.建設專家庫。由中國保險行業協會牽頭,廣泛吸收法官、律師、教授、交警以及保險業內實務、精算等方面人員,組建保險行業智庫,以座談、高峰論壇、講座等載體組織專家之間高頻互動,縮小對保險的分歧理解,最大限度達成共識。 2.完善行業標準術語的內涵和外延。2015年底,保監會發布了《中華人民共和國金融行業標準保險術語》,對保險業的標準術語進行了定義,但是對其內涵和外延沒有進行詳細的界定,且難以對社會公眾、司法實踐產生影響。建議應對保險基本術語進行補充和完善,形成社會共識,從而對司法實踐產生影響。3.探索新手段。充分借用互聯網技術,嘗試編制輔助軟件,提高軟件的通用性,能夠輔助保險核保、核賠、調解和訴訟全過程。盡管說軟件是輔助型的,但是也可以在很大程度上減少人為操作的因素,提高認識的客觀性。

    通過此案的分析研究,可以看出保險業實踐中存在的風險點,打鐵還需自身硬,希望業內可以吸取經驗教訓,促進保險公司規范經營、保險行業良性發展,維護好保險消費者的合法權益,維護好市場秩序,維護好社會秩序。


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