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車輛被砸原因不明 保險公司賠不賠?文章作者:趙毅 王衛國  發布時間:2017-9-26  瀏覽次數:817

    【案情簡介】

    201×年6月27日原告張某在某保險公司投保了機動車損失險,附加了不計免賠率特約險等險種。201×年11月8日晚,該車停放在某村莊,11月9日7時發現保險車輛多處被砸而導致車損。原告及時報警,并通知了保險公司。事后原告維修車輛花費41744元、拖車費1600元,請求保險公司賠償。被告保險公司辯稱該損失不屬于保險責任,因事故是由第三方造成的,有直接的賠償責任人,所以不應當承擔賠償責任。雙方產生糾紛,訴至法院。

    【爭議焦點】

    車輛被人為砸壞是否屬于保險事故?

    【法理分析】

    1.“被砸”是否等于“碰撞”?

    事故發生后,公安部門對事故進行了調查,并出具證明,對被砸車輛的損壞情況進行了說明:“機蓋被掀開砸壞,發動機的電線被剪斷了,前后大燈都被砸壞了,前擋風玻璃、四個車門窗、后車窗被砸壞了,四個車把手被砸掉了,左邊的反光鏡被砸了,油箱蓋被砸開了,前面車牌丟了,車內導航和換擋桿被砸壞了,車后門被砸壞,車后座兩門有洼陷(有照片為證)。經偵查,此案目前無線索。”

車輛損失險保險合同對保險責任做出了如下約定:“保險期間內,被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中,因下列原因造成被保險機動車的直接損失,且不屬于免除保險人責任的范圍,保險人依照本保險合同的約定負責賠償:(一)碰撞、傾覆、墜落……。”關于“碰撞”的定義,保險合同的定義為:“指被保險機動車與外界物體直接接觸并發生意外撞擊、產生撞擊痕跡的現象。包括被保險機動車按規定載運貨物時,所載貨物與外界物體的意外撞擊。”根據上述合同約定,車輛被砸,雖然是第三人故意為之,但對被保險機動車而言,這種撞擊是意外的撞擊,砸車的過程就是機動車與外界物體進行了直接接觸,因此,對該“碰撞”的解釋應當做擴大解釋。這種情形可以被認為是發生了“碰撞”事故。對于該條款的解釋,在通常解釋仍存在歧義的情形下,根據《保險法》第三十條的規定,也應作出有利于被保險人一方的解釋。因此,車輛“被砸”屬于保險公司的保險責任。

    2.“損失是第三方造成的,應由第三方賠償”的主張能否成立?

    保險公司認為,該事故是由于第三方造成的,應由第三方承擔賠償責任,不應由保險公司承擔責任。

    財產保險適用“損失填補”原則。根據《保險法》第三十二條規定,財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。廣義上財產保險包括財產損失保險(有形損失)、責任保險、信用保險等。與家庭有關的僅指財產損失保險,主要有家庭財產保險及附加盜竊險、機動車保險、自行車保險、房屋保險、家用電器專項保險等。本案系財產損失保險合同糾紛,適用“補償原則”及派生的“分攤原則”和“代位原則”。如前所述,財產損失保險是以“損害補償學說”為理論基礎,財產損失保險就是通過特殊的經濟填補方法,修補物質的損失部分,使物質恢復到原有水平。因此,財產損失保險合同又叫“補償性合同”。因此對于保險責任范圍內的損失,保險公司都應當“填補”損失。保險公司抗辯認為,車輛被砸系第三人所為,保險公司不應承擔保險責任。根據保險合同的約定,“責任免除”事項中不包括“因第三人責任造成的損失”,根據《保險法》關于財產損失保險“填補損失”的性質,也不應將第三人侵權造成的損壞作為免除保險公司責任的理由。《保險法》第六十條第一款規定:“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”該規定賦予了保險人法定的追償權,因此保險公司不能以損失系第三人造成,但找不到第三人而免除賠償責任。故被告的主張不能成立。

     3.找不到第三方,免賠30%是否有效?

    《保險法》第十七條規定:“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者說明的,該條款不產生效力。”第十九條規定:“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同的下列條款無效:(一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的;(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。”因此,在司法實踐中,車險中“按責賠付”的條款,通常被認為是違反了《保險法》第十九條的規定,系無效條款。

2016年保監會對車險進行了費改,刪除了“按責賠付”的條款,取而代之的是“免賠率”條款,如某保險公司條款規定:“保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上,按照下列免賠率免賠:(一)負次要事故責任的免賠率為8%,負同等事故責任的免賠率為10%,負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%;(二)被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償的,無法找到第三方時,免賠率為30%;”根據保險原理,免賠率的約定系防止道德風險的合理合法的約定,因此上述約定不適用《保險法》第十九條的規定,不屬于當然無效條款。但是免賠率條款,因其免除保險人義務,屬于免責條款,應當適用《保險法》第十七條的規定,保險公司應就上述條款履行提示、明確說明,未盡上述義務的,該條款對被保險人不產生效力。而如果當事人購買了“不計免賠特約險”或機動車損失保險無法找到第三方特約險,該免賠率條款自然亦不再適用。

    結合本案,如果沒有附加投保“無法找到第三方特約險”,那么保險公司拒賠30%是合理的。

    4.關于舉證責任的分配

    在本案中,舉證責任分為以下兩個層面:

    1.被保險人應就發生了保險事故即“被砸”的事實,承擔舉證責任

    《保險法》第二十二條第一款規定:“保險事故發生后,按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。”因此,在車輛損失險中,證明發生了保險事故的,是被保險人的法定義務,即便保險合同未就此作出約定,被保險人也應當承擔。《保險法》有關證明義務的規定,是“誰主張,誰舉證”規則的具體體現。被保險人向保險人提出保險金請求必定在保險事故發生之后,且保險人不可能見證保險事故的發生,因此為了避免保險相對人故意制造保險事故、謊稱發生保險事故、夸大損失等道德危險和保險欺詐行為,保險法課以被保險人證明保險事故的性質、原因與損失程度的責任,該證明義務能否完成,證明目的能否實現,直接影響保險人的保險賠付責任。本案中,原告提交了公安機關出具的證明,該證明對事故性質、原因、損失程度均進行了描述,該事故屬于保險責任的范疇,因此,原告的舉證義務已經完成。

    2.保險公司應就免責事由承擔舉證責任,“被誰砸”的舉證義務由保險公司承擔

    被保險人已經就自己的主張即“車輛被砸”屬于保險責任這一事實完成了舉證義務,舉證責任轉移到保險公司承擔。保險公司應當舉反證,證明該事故不屬于保險責任,或者提出新的主張,即存在“免責事由”。就本案而言,保險公司答辯提出“該事故是由于第三方造成的”,這一事實是雙方無異議的事實,因此保險公司無需舉證,保險公司需就其新的主張,即“應由第三方承擔賠償責任”進行舉證,需要保險公司提交法律依據或者條款依據,但是保險公司并未提交條款;且從前文所述的法理而言,保險公司的抗辯也沒有法律依據,因此舉證不能的敗訴責任由保險公司承擔。從另一個角度而言,即使保險公司證明了車輛是被哪個第三人砸的,根據《保險法》第六十條第一款的規定,保險公司也仍應當“先賠后追”,找不到第三人的,也應由保險公司承擔“追償不能”的風險,因此說“被誰砸”的舉證義務由保險公司承擔。

(趙毅:石家莊鐵路運輸法院;王衛國:河北農業大學經貿學院)

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